Las metas de planificación crediticia y financiera
Antes de dedicarse a mejorar su calificación de crédito, usted debe determinar sus metas financieras a largo plazo. El tiempo y el trabajo son necesarios para desarrollar el crédito bueno, pero a veces desarrollarlo es complicado. Es posible destruyir y dañar el crédito bueno por no tener sus metas en mente.
El crédito por el bien del crédito no debe ser su meta. Todos los miembros de su familia deben participar en las decisiones financierasde la familia. Las metas a corto plazo incluyen ahorrando para las vacaciones del año próximo o comprando un sofá nuevo para la sala de espera. Las metas de largo plazo incluyen las decisiones para los 10, 20 y 30 años en el futuro.
Para la mayoría de Uds., tal vez sea difícil conceptualizar 30 años en el futuro. Sus pensamientos y energías están concentrados en criar los hijos y llevarlos a la escuela. Aún 10 años más en el futuro parece bastante lejos. Pero piense en esto; si Ud. tiene un hijo matriculando la escuela, aún la guardería, ¿dónde estará el hijo dentro 10 años? Ese mismo hijo estará pensando en graduarse de la preparatoria y asistir la universidad. ¿Está previsando ahorrar 10 años en el futuro para los sueños de sus hijos? Una meta a largo plazo puede ser la compra de una casa.
Es siempre buena idea escribir sus metas en papel para referirselas en el futuro.
Para alcanzar metas más grandes, es necesario tener el crédito bueno. Sin embargo, por favor no abre cuentas de crédito de cada tienda ni obtenga las tarjetas de crédito de cada banco que las ofrecen sólo para mejorar el crédito. El crédito bueno es la fruta de planificación cuidada y uso sabio de dinero. Desarrollamos el crédito bueno cuando entremos un acuerdo con un prestamista y paguemos ese dinero siguiente las estipulaciones del contrato firmado hasta las fechas acordadas o aún mejor, antes.
Después de comprar la casa, la mayoría de los propietarios nuevos compran los muebles nuevos, los aparatos para la cortina, las herramientas del patio y etcétera solo para acumular más deuda. La única manera exitosa de proteger su crédito es manejando bien las finanzas—es decir, CONTROLE SU DEUDA. Aunque Ud. no se enfrente las dificultades financieras en este momento, o si Ud. tuvo que declararse en bancarrota en el pasado y no quiere que lo pase otra vez, es siempre buena idea planear de antemano para estar preparado y consciente de sus opciones.
Aunque Ud. no se enfrente las dificultades financieras en este momento, o si Ud ha tenido que declararse en bancarrota en el pasado y no quiere que lo pase otra vez, es siempre buena idea planear de antemano para estar preparado y consciente de sus opciones.
Entendimos que esto es un tema sensible, pero millones de gente tienen los mismos problemas que Ud. ya tiene o tuvo. Es buena idea mantener el presupuesto. Todas las empresas, incluyendo la suya, crean los presupuestos y los mantienen. Y para las empresas que no mantienen los presupuestos, más probable no sobrevivirán por mucho tiempo. Ud. no tiene que trabajar en el negocio para entender los presupuestos.
Establezca un presupuesto para Ud. y su familia. No se lo complique y sea realista. El presupuesto le ayudará a proteger su crédito. Siga estos pasos sencillos y dedíquese a ellos.
Los hechos sobre la deuda Las declaraciones de bancarrota alcanzó 1.42 millón durante el período previo de doce meses, lo cual teminó el 30 de junio 1998. Superó el récord de todos períodos de un año. Hubo el incremento de 9.2% de bancarrotas personales según el reportaje facilitado por los oficiales de juicio federal.
- Al fin de 1991, la deuda de los consumidores aprovechó más de $230 billón de la deuda personal (de $82 billón en 1980). Estas cifras NO INCLUYEN los préstamos o las hipotecas contra residencias personales.
- Menos de 30% de los que tienen las tarjetas de crédito pagan todo el saldo de su cuenta cada mes. En 1985, esta cifra fue 50%.
Los cuatro tipos de consumidores Hay cuatro tipos de consumidores. De estos cuatro, ¿cúal le describe mejor?
- Fuera de control: Tiene miedo de contestar el teléfono o abrir el correo porque temen a los cobradores de facturas.
- Entre la espada y la pared: Tiene mucha deuda, pero sí puede hacer los pagos mensuales. Este tipo tiene dificultades de buscar dinero adicional para ir al cine o cenar afuera. Vive al día.
- Vive cómodamente – Tiene un poco de deuda, pero no se siente el estrés sobre las finanzas y tiene una cuenta de ahorros pequeña (a lo mejor tiene lo suficiente para cobrar los gastos para algunos meses). Puede enfrentarse a problemas cuando los problemas surjan a causa del incremento de las facturas médicas o el desempleo.
- Vive bien – Cuidadosamente ha mantenido el presupuesto y ha ahorrado e invertido dinero para los problemas imprevistos. No hace las compras impulsivamente.
Los pasos para vivir mejor Para entrarse en la categoría cuatro – y vivir bien - Ud. debe estar consciente de estos problemas.
- No haga más de compras impulsivas. Esté consciente de la diferencia entre la necesidad y el deseo.
- Si no lo necesita, no lo compra
- Evite las ventas. Las compañías gastan millones de dólares cada año para sus ventas publicitarias. Estas publicitarias parecen decir al consumidor que esta ahorrando a largo plazo aunque de hecho ha comprado algo que no necesita. La compra puede estar marcado $20 menos del precio original, pero si Ud. no lo necesita — ha acabado de gastar $50 más la tarifa de venta con el dinero que podía haber sido ahorrado.
- Seguro de médico. En estos días de costos médicos altos, el seguro médico es una necesidad para todos. Si su empeleador ofrece planes buenos como parte del programa de beneficios, aprovéchelo aunque las primas parezcan altas. Sin embargo, si su empleador no lo ofrece, búsquelo en otros lugares. Hay compañías que le pueden cobrar a Ud -- y elija una que ofrece cobertura para una prima asequible. Con una sola enfermedad grave todos los activos de una familia pueden ser eliminados (ahorros, casa, auto, etcétera).
- Tarjetas de crédito. Tenga cuidado cuando usa sus tarjetas de crédito. Pueden ser convenientes y útiles pero es necesario aprender a comprar no más que lo que puede pagar cuando la factura viene. No se dependa de pagar el pago mínimo.
- No compre ni alquile un lugar fuera de sus posibilidades. En general, los gastos mensuales de vivienda (el pago de hipoteca o el alquiler y las utilidades) no deben pasar el 1/3 de su ingreso mensual. Debe disfrutar de su casa – relajarse en ella – sin preocuparse del próximo pago el mes siguiente.
- Tenga mucho cuidado cuando cofirme o garantice un préstamo para otra persona. Si lo haga, Ud. tendrá la responsabilidad de repagar la deuda cuando la otra persona no pueda hacer más de los pagos aunque no haya beneficios para Ud. Un ejemplo clásico de esto: Ud. cofirma un coche para un amigo o una relación, ellos tienen el coche y cuando ellos no hagan el pago, el acreedor le demandará el pago de Ud.
La relación deuda / ingreso Los prestamistas usan este término común para hablar de aprobaciones de préstamo o líneas de crédito al consumidor. Tome un minuto para determinar su propio ratio. Por vigilarlo y quedarse dentro sus posibilidades, Ud. será tomando un paso grande hacia la paz de mente sobre sus finanzas.
La relación de deuda/ingreso es fácil determinar. Siga los pasos siguientes.
- Para calcular la relación de deuda de consumidor, crea tres columnas en una hoja de papel. En la primera columna, haga una lista de sus facturas. En la segunda columna, haga una lista de sus pagos mensuales, (Para esta relación, no incluya el alquiler o la hipoteca, las utilidades o los impuestos.) No incluya todas sus tarjetas de crédito, pagos de auto, afiliaciones, etcétera. Para aproximar sus pagos de tarjeta de crédito, calcule 4-5% del saldo. Incluya todos los pagos mensuales y catalogue su deuda mensual. Después de calcular su ingreso neto mensual (antes de impuestos). Si se le paga por semana, use el sueldo bruto por 4.3 para calcular el calco mensual . Después, divida sus pagos mensuales por su sueldo mensual. Esto será la relación de deuda e ingreso por la deuda del consumidor. Si el punto se mueve dos lugares a la derecha, se convierte en un porcentaje.
Relación de deuda / ingreso – Ejemplo
Suma total del pago mensual $141.90
Ingreso bruto mensual $2365.00
($550.00 por semana más 4.3)
Relación de deuda / ingreso
($141.90 dividido por $2365.00 =. 06=6%) 6%
Para analizar los datos
- Si este porcentaje es 15% o menos, Ud. puede pedir un préstamo del consumidor sin problemas porque su crédito está bien.
- Si su puntaje está entre 15%-20%, es un poco alto aunque Ud. todavia pueda hacer sus pagos sin problemas.
- Entre 20%-30%, reduzca sus gastos un poco. Aunque todavía puede hacer los pagos de su coche nuevo, va a ser difícil crear ahorros sustanciales.
- Entre 30%-50%, Ud. vive al borde. Ud. debe pensar en crear un presupuesto dentro los límites de sus necesidades–reduzca su deuda antes de derrochar todo.
Más de 50%, su situación es grave y Ud. debe pedir los servicios del profesional de crédito o abogado para familiarizarse de sus opciones y liberarse de la deuda.
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